Sök privatlån

Sök mikrolån

Övrigt på Lån-info

Guide till att låna pengar Tips vid låneansökan Beräkna ditt lån Kalkylator annuitetslån Ordlista / Lexikon Om Lån-info Kontakta oss

Att låna pengar nu vs förr

Banker och lån har funnits väldigt länge och har varit en viktig del av samhället, både för företag och privatpersoner. Att kunna låna en summa pengar för att sedan betala tillbaka summan plus lite extra som tack för lånet (ränta), är en av de där fundamentala byggstenarna inom ekonomisk utveckling.

Utan ett lån eller en investering är det få företag som hade kunnat bli något stort och det är få privatpersoner som hade haft råd att köpa en egen bostad, bil eller andra saker som kostar mycket. På ett sätt har “lånet” varit sig likt i väldigt många år men samtidigt har det även hänt mycket genom åren. Speciellt på senare år har vi kunnat se en stor utveckling i branschen.

Jag tänkte titta på en del saker som var vanligt förr i tiden och en del saker som har blivit mer eller mindre standard idag och jämföra lite. Delvis för skoj skull men även för att det kan vara viktigt att förstå hur utvecklingen har gjort det enklare och bättre för oss kunder. Så att vi kan uppskatta vad vi har idag och så att vi kan se framåt mot fler förbättringar.

Enkelheten har blivit uppenbar

Innan Internet blev en del av vår vardag så gjorde vi saker på ett lite annat vis. Vi gick till bankkontoret för att utföra bankärenden. Kanske använde vi den vanliga telefonen och ringde in. Länge var det vanligt att ansöka om lån via t ex telefon. Man ringde in, fick prata med en bankman, gick igenom vad man ville ha och bestämde sig sedan för ett lån.

Papper skulle givetvis skrivas på, så antingen fick man komma in till bankkontoret eller få dem hemskickade för att signera och sedan skicka in dem med vanlig post igen. Nu ska sägas att en del av detta fortfarande finns kvar idag men att det inte är alla som kräver att man skriver på papper på detta aningen gammaldags sätt. Det går ofta att signera digitalt.

I och med Internet och att alla banker och andra långivare kunde skaffa sig egna hemsidor så blev det klart enklare att komma i kontakt med banken rent allmänt och det blev enklare att utföra olika typer av bankärenden online. Att kunna ansöka om ett lån via Internet var så klart extremt smidigt jämfört med gamla metoden.

Utöver att det tog klart mindre tid så var det äve mycket mer flexibelt. Det gick att ansöka när som helst på dygnet och inte bara under öppettiderna, man kunde ofta få svar klart snabbare om man blivit godkänd och hela processen blev förbättrad. Nuförtiden kan man signera alla papper direkt online med Bank-ID och slipper därmed flera långsamma steg innan pengarna kan betalas ut.

Klart snabbare hantering av lån

Just eftersom man kunde minska ner antalet steg i processen, samt göra dessa steg snabbare, så kan det även gå mycket snabbare från ansökan tills man har pengarna i sin hand (eller på sitt konto). Nu har man ofta pengarna inom någon dag och i vissa fall kan man ha dem redan samma dag.

Jämför det med att en bankman ska skicka ut papper via snigelposten, dessa ska skrivas på och sedan skickas tillbaka och det hela ska administreras och sen ska pengarna betalas ut till ett konto. Vilket i sin tur tar många dagar från att pengarna börjas överföras tills att de har nått målkontot (nu när direktöverföringar och t ex Swish har kommit kan det gå snabbare).

Det var ingen direkt snabb process att låna pengar. Så man var tvungen att ansöka i god tid och det vore klart dumt om man skulle hamna i en sits då man behöver snabba pengar, för det gick inte direkt snabbt att få sitt lån.

Konkurrensen ökar rejält

Det var inte allt för länge sedan det huvudsakligen fanns några få storbanker i Sverige. De gamla klassiska jättarna Swedbank (som en gång i tiden var Föreningssparbanken), Handelsbanken, SEB och Nordea hade inte speciellt mycket konkurrens annat än från varandra.

Det är på senare år som det verkligen har hänt mycket här. Det har kommit fler och fler banker som ICA Banken, IKANO Bank, Sevenday, Marginalen Bank, Bank Norwegian, Danske Bank, Santander samt nätbankerna Avanza och Nordnet. Och ett gäng till. Utöver det har det även dykt upp mängder med långivare, som alltså inte är banker eftersom de saknar delar som en bank måste ha för att få kallas för bank, men som erbjuder lån.

Eftersom att det finns så många aktörer så är det givet att konkurrensen är hård. De slåss alla om att få en andel av kunderna och att kunna erbjuda sina lån till såväl privatpersoner som företag. I och med ökad konkurrens så pressas så klart också priserna, eller i detta fall räntorna. Avgifter såsom uppläggningsavgift minskas eller skippas för att få en fördel gentemot konkurrenterna och service blir allt viktigare.

Man kan se konkurrensen extra tydligt för vissa typer av lån. Bolån är ett bra exempel där det varit prispress men där konkurrensen också visar sig i form av att folk byter bank till höger och vänster. Man är inte fast i sin gamla bank längre och inte ens det stora bolånet är heligt här. Det viktigaste är att få en bra, låg ränta och om man måste titta sig om efter en ny bank så är det ok.

Hur vi hittar ett bra lån

En sak som verkligen har förändrats är hur vi konsumenter / kunder hittar det lån vi vill ha. Förr i tiden hade man sin egen vanliga bank där man hade lönekonto och vad det nu kunde vara och det var också den banken som man oftast kontaktade om man behövde låna pengar. Då funderade man inte direkt på olika alternativ, utan höll sig till det man kände till.

Många gånger kunde det säkert vara så att man även ärvde den bank som ens föräldrar hade använt. Om de var SEB-kunder så var det inte speciellt konstigt att man själv också hamnade där av olika logiska skäl. Sen var man fast hela livet utan att egentligen överväga allt för mycket att byta till en annan bank.

Idag är det ett upplägg som vi skrattar åt. Att kolla runt på alternativ, jämföra, kolla priser, hitta lägsta räntan, vara kritisk och att byta bank när det finns något bättre alternativ, har blivit den nya standarden. Vi kan också ha två eller tre banker om det behövs. En för lönekontot, en för bolånet och en tredje när vi behöver ett privatlån och insåg att det fanns ett billigare alternativ för det. Idag är konsumenterna mer medvetna än någonsin och vill ha en bra deal.

Bara de senaste 8-10 åren har det hänt mycket på den här fronten dessutom. Att jämföra olika långivare var intressant men det var också lite krångligt. Eftersom alla långivare använder sig av individuellt satt ränta, som baseras på hur mycket du vill låna, din ekonomiska styrka och kreditbetyg samt några ytterligare faktorer, så var man tvungen att ansöka om lån för att ens kunna få ett erbjudande och få veta vad räntan blir.

Detta var givetvis lite dumt eftersom man i praktiken måste skicka in 5-10 ansökningar om man ville jämföra räntor hos så många banker och långivare. Och detta är speciellt dumt eftersom varje ansökan innebär en kreditupplysning och att ha många sådana sänker kreditbetyget och gör det svårare att få lån. Lite av ett moment 22 alltså.

Enklare än någonsin att hitta bra lån och jämföra räntor etc

Lösningen som kom var låneförmedlare. En låneförmedlare kunde ha 10 eller till och med 20 eller 30 banker och långivare under ett och samma tak, vilket gjorde att man kunde ansöka bara en enda gång och få ansökan skickad till alla dessa långivare på samma gång.

Dessutom använde sig låneförmedlarna av en så kallad “samlad kreditupplysning”, vilket var en ny produkt där man kunde ta ut bara en kreditupplysning men dela den mellan olika långivare. Det öppnade upp nya möjligheter helt klart.

Det fina med att använda en låneförmedlare var (och är fortfarande) att man kunde få erbjudanden från alla långivare som var intresserade av att ha en som kund. På så vis kunde man få deras räntor och jämföra dem direkt mot varandra, innan man gjorde sitt val.

Man får givetvis komma ihåg att en låneförmedlare inte har alla långivare samlade hos sig så om man ansöker så kan det finnas aktörer som är intressanta på annat håll också. Storbankerna är inte alltid representerade t ex. Så man bör kanske även ta en titt hos någon eller några av de andra större bankerna också.

Dock kommer man ganska lång med ett 30-tal långivare. Att kunna göra en ansökan och få den skickad till 30 långivare som sedan erbjuder dig sin bästa möjliga ränta, och att du kan välja och vraka mellan dessa erbjudanden, är riktigt bra och smidigt. Du kan spara pengar, tid och kraft utan att direkt förlora något. Visst är nutiden klart bättre när det gäller lån än det var förr i tiden?

Långivare som erbjuder privatlån eller bolån

Här har vi sammanställt ett antal långivare som erbjuder privatlån eller bolån. Vissa långivare finns exempelvis med på bägge listorna. Vill du hitta jämförelse av räntor från de olika långivare är tipset att besöka avdelningen där vi jämför räntor.