Guide till att låna pengar

Ett lån kan kosta ganska mycket pengar och speciellt då de stora lånen som bolån och billån. Även mindre lån kan bli dyra om man lånar onödigt mycket och till hög ränta. Eller om man inte sköter sina lån och betalar dem. Därför kan det vara viktigt att ha bra koll på alla aspekter av lån och hur man lånar pengar.

Vi ska i denna artikel försöka samla många av de viktigaste sakerna som man ska tänka på när man lånar pengar. Det är viktigt att ha information om olika typer av lån och att förstå vad som gäller för dem, om man vill ha det bästa och billigaste lånet som man kan få. Därför förklarar och tipsar vi lite lagom kort om olika viktiga saker i denna sammanfattande guide. Vi har givetvis många artiklar på vår sida som ger mer utförlig info.

Några olika typer av lån

Lån kan delas upp först och främst i lån med säkerhet och lån utan säkerhet. Lån med säkerhet är sådana som har en viss typ av egendom som säkerhet för att lånet återbetalas. Bästa exemplet på detta är ett bolån, där bostaden står som säkerhet. Billån är ett annat sådant. Om man inte sköter sitt lån kan långivaren ta egendomen som betalning istället.

Lån utan säkerhet har då ingen sådan säkerhet för långivaren och det brukar betyda att de lånen är lite dyrare. Helt enkelt för att de innebär en större risk för den som lånar ut. Vanliga lån utan säkerhet är privatlån och små lån såsom snabblån / SMSlån.

Bolån - ett speciellt lån

Eftersom bolånet är det största och dyraste lånet du kommer ha och även det lån som mest kommer påverka din privatekonomi (utöver om du drar på dig stora skulder, hamnar i skuldfällan och får ekonomiska problem) så känns det bra att börja med detta.

Bolån behöver de flesta när de ska köpa en bostad. Det är nämligen inte direkt rimligt att man kan skramla ihop till hela köpesumman kontant, åtminstone inte om man ska ha en vanlig bostad i dagens bostadsmarknad. Det är ett väldigt vanligt lån och något man inte ska skämmas om man har. De flesta har ett bolån.

Bolånet har som sagt bostaden som säkerhet. Eftersom du lånar inför ett bostadsköp i de flesta fall blir det din kommande bostad som blir säkerheten. Du måste med andra ord köpa bostaden som du anger till långivaren - du kan inte strunta i att köpa den och använda pengarna till annat.

Det kan även gå att öka på ett befintligt bolån om du redan äger en bostad, så länge det finns utrymme. Det som gäller för bolån är att man får låna som mest 80 % av bostadens värde / pris. Har du redan amorterat en del tidigare så kan det finnas utrymme att låna mer. Samma om bostaden har ökat i värde sen du skaffade lånet.

Hitta ett billigt bolån

Eftersom bolånet ofta är på minst eller flera miljoner kronor och löptiden är 50 år eller liknande så kommer detta lån att bli det klart dyraste lånet du har på sikt. Detta om man räknar hur mycket pengar du lägger ut i ränta totalt. Dock är det i grunden ett väldigt billigt lån på så vis att det är det lånet som har allra lägst ränta.

I skrivande stund ligger räntan på ett bolån i snitt runt 1,5 procent. Det är en ovanligt låg ränta för närvarande så det är inte nödvändigtvis representativt men om man jämför med räntan på vanliga privatlån så kan den ligga på mellan 4 och 20 procent utan problem. Det är alltså klart billigare med ett bolån.

För ett så stort lån med lång löptid blir varje liten tiondels procent på räntan viktig. Det kan skilja många tusenlappar totalt bara på grund av dessa små skillnader. Det är därför väldigt viktigt att få så låg ränta som möjligt på lånet.

Det finns här två tips att tänka på. För det första bör du pruta på bolånet och förhandla om räntan. De flesta banker har en så kallad listränta som de har som utgångspunkt, men de räknar också med att man kommer pruta och få en lägre ränta än så. Om listräntan är 2 procent kan man många gånger få 1,5 procent eller lägre.

Använd olika argument för att förhandla om en lägre ränta så som din ekonomiska styrka, att du varit trogen kund hos banken, att du är eller kan bli helkund och samla dina affärer där osv. Du kan även hota med att helt enkelt byta bank.

Att jämföra banker är det andra tipset. Du kan kolla hos flera olika banker och se vilka som kan ge dig den bästa räntan. Sedan kan du antingen använda det i förhandlingarna med din befintliga bank eller faktiskt byta bank. Det är inte svårt att byta då du normalt får hjälp av nya banken. Så länge du har rörlig ränta kan du byta i princip när som helst.

Lånevillkor

Alla lån har sina villkor. Villkoren kan delas upp i två delar. Den första delen är grundvillkor för att du ska kunna få låna alls. Dessa villkor eller regler handlar om vad du måste uppfylla för att långivaren ska godkänna din ansökan. Här brukar det förutom ålder och att du är svensk medborgare handla om sådant som att du har en viss årsinkomst och att du inte har betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden.

En del långivare kräver att du har en fast inkomst, alltså någon typ av jobb eller liknande som ger dig en stabil inkomst varje månad. Andra nöjer sig med att du har en viss total inkomst per år och bryr sig inte lika mycket om att du har ett fast jobb.

Betalningsanmärkningar

Något som ofta sätter käppar i hjulen för den som vill låna är betalningsanmärkningar. Detta är anmärkningar i kreditupplysningsföretagens register som uppstår när du har ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Alltså när du har låtit bli att betala en skuld som senare har gått till Kronofogden och de har fastställt skulden.

Den som har aktiva betalningsanmärkningar kan få många problem, t ex att få en hyresrätt, att skaffa abonnemang och att låna pengar. Det är vanligt att långivare helt nekar folk som har betalningsanmärkningar. Speciellt för vanliga privatlån.

Det finns fortfarande vissa långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkning men man ska komma ihåg att det kan tänkas att man bara kan låna ett lite lägre belopp och att man troligen får en lite högre ränta än normalt. Dessutom måste man i övrigt ha en ok ekonomi, annars blir man ändå inte godkänd.

Kreditupplysning innan godkänt lån

För att säkerställa att du har en tillräckligt god ekonomi för att kunna låna tar långivaren en kreditupplysning i ditt namn. Då får de reda på ganska mycket intressant om din ekonomi som dina inkomster, nuvarande skulder, aktuella betalningsanmärkningar och lite annat.

Detta ligger sedan till grund för beslut om ifall man ska godkänna låneansökan eller ej. Genom att sätta ett betyg på din ekonomi kan man avgöra om det är rimligt att låna ut till dig eller om det är en för stor risk för långivaren och för låntagaren. Betalningsanmärkningar kan som sagt innebära ett automatiskt avslag, även om de inte alltid betyder att man har en dålig ekonomi.

Ränta, avgifter och annat

Den andra delen av villkoren hanterar själva lånet. Den avgör hur mycket du lånar, hur lång löptid du kan få, vilken ränta och avgifter som gäller osv. Olika långivare har olika typer av lån och kan därför låna ut mer eller mindre och ha varierande löptider. En del lånar bara ut från 10 000 - 30 000 kr medan större långivare och banker ofta kan låna ut mellan 10 000 och 400 000 kr eller liknande.

När du letar efter ett bra lån måste du hitta de banker och långivare som har ett lån som passar dig. Kolla att de erbjuder det lånebelopp du behöver och se att de har en vettig löptid. Ju längre löptid ju mindre behöver du betala in vid varje tillfälle, vilket är bra om du har en lite begränsad månadsbudget. Dock blir lånet dyrare totalt om du betalar av på det under en längre period.

Räntan är allra viktigast då det är den som avgör hur dyrt ditt lån blir. Det kan finnas lite andra avgifter såsom uppläggningsavgift och aviavgifter men det är räntan som står för den huvudsakliga lånekostnaden. Därför är det viktigt att kolla efter lån med låg ränta.

Effektiv ränta är något man kan använda för att jämföra olika likvärdiga lån för att se vilka som är billigast totalt. Det är ett mått i form av en årsränta som räknar in både den vanliga räntan och alla avgifter kopplade till lånet. Kolla med fördel på effektiva räntan när du jämför privatlån och liknande.

Vissa lån har även specialvillkor eller extra tjänster kopplade till sig. T ex att man kan skaffa låneskydd, vilket är en försäkring som kostar lite varje månad men som går in om man råkar ut för en olycka eller blir arbetslös och inte kan betala av lånet. Det kan även finnas möjligheter att förlänga lånet eller att få några amorteringsfria månader.

Att ansöka om lån

Något som kan vara värt att skriva lite mer om är ansökningsprocessen och vad man ska tänka på innan man ansöker om ett lån. Det är normalt inte speciellt svårt att skicka in en låneansökan då man gör det på Internet i de flesta fall.

I ansökan fyller man i personuppgifter och godkänner att långivaren utför en kreditkontroll. Man berättar givetvis hur mycket man vill låna och hur länge. Man kan även ofta fylla i om tanken med lånet är att samla gamla dyra lån.

Samla lån

Tanken med att samla lån är att man kan ta ett flertal mindre lån med hög ränta och samla dem till ett stort lån med lägre ränta. På så vis kan man spara ganska mycket pengar på månadskostnaderna. För att det ska funka måste man hitta ett stort lån med lägre ränta än de gamla lånen har och använda det nya lånet för att helt betala av de gamla lånen.

Det kan vara lite enklare att bli godkänd till ett lån av detta slag då man använder sitt lån till en bra sak och förbättrar sin ekonomi. Dock måste man ändå ha en ok ekonomi i dagsläget.

Medsökande

En annan sak som ofta går att välja i ansökan är om man vill ha med medsökande. Detta är något för dem som kanske har lite svårt att få lån i vanliga fall, eller som vill försöka få lite bättre ränta. En medsökande är en annan person, t ex en nära vän eller familjemedlem som går i god för dig och som är med och delar ansvar för lånet.

Om du av något skäl inte kan betala så kan medsökande bli fullt betalningsskyldig, så det är viktigt att ni litar på varandra och att du sköter dina betalningar ordentligt. Du vill ju inte att någon annan ska behöva stå där med dina skulder.

Eftersom en medsökande innebär mer trygghet och bättre betalningsförmåga kan man ofta få bättre ränta än om man ansöker själv. Detta då räntan alltid bestäms individuellt utifrån dina ekonomiska förutsättningar.

Jämför lån innan du bestämmer dig

När man ska låna pengar är det ofta svårt att få en exakt prisuppgift innan man har ansökt om ett lån. Detta för att räntan sätts beroende på dina ekonomiska förutsättningar. För privatlån gäller åtminstone detta då långivaren har ett spann för sin ränta, t ex 5 - 20 procent.

Den som har en riktigt god ekonomi kan få en ränta närmare 5 procent och den som har en sämre ekonomi kanske får nöja sig med ett erbjudande på 18 procent. Det är väldigt stor skillnad. Det är lite svårt att jämföra lån på ett exakt sätt just eftersom man inte vet sin personliga ränta i förväg.

Det man kan göra är att jämföra olika långivare för att se vilka spann de jobbar med och vilka som har möjlighet att ge dig en låg ränta. Dessutom kan du jämföra lånebelopp, löptider, villkor och andra avgifter. Om du inte tar dig tid att jämföra kan du förlora en hel del pengar som du annars hade kunnat spara in.

Ett sätt att komma runt problemet är att använda en så kallad låneförmedlare. Detta är ett företag som erbjuder en tjänst där du kan skicka in en låneansökan och så skickas den ut till alla långivare som de samarbetar med. Det kan vara runt 20 stycken hos en vanlig förmedlare.

Endast en kreditupplysning tas, som de alla sedan delar på, och du kan få offerter från alla långivare som är intresserade av att låna ut till dig. Du får på så vis reda på vilken ränta de kan ge dig och sedan kan du jämföra mellan olika erbjudanden för att se vad som är mest prisvärt.

Det enda du ska tänka på är att en låneförmedlare inte samarbetar med alla långivare. Ofta har de inga samarbeten med storbankerna, vilka brukar ha ganska billiga privatlån. Så det kan därför vara en bra idé att även kolla separat hos åtminstone eller eller ett par banker som brukar ha låg ränta.