Beräkna ditt lån

Ifall du tänker ta ett lån är det viktigt att du får en bra överblick av kostnaderna, hur mycket du egentligen får betala i ränta varje månad och totalt. Du bör även fundera ut hur mycket du ska amortera.

Normalt räknar du ut din ränta ganska enkelt. Det du behöver veta är lånets storlek och vilken ränta du har. Om din ränta är 4% ska du i uträkningen använda 0,04 som värde i uträkningen, alltså fyra hundradelar.

Du vill troligen också ha koll på hur mycket du ska amortera och då behöver du veta lånebeloppet och hur länge du ska låna pengarna (löptiden). Det är en enkel uträkning och det huvudsakligen man ska veta är att ju längre man lånar ju mindre behöver man betala tillbaka per månad.

En enkel formel för räntekostnad:

Lånets storlek * räntan / 12 = Räntekostnad per månad. Det är också räntekostnaden per månad som vanligen är det mest intressanta. Det är det tillsammans med amortering per månad som avgör vad du måste betala för ditt lån varje månad och det är denna siffra du ska lägga in i din månadsbudget för att se om du har råd att ta lånet och hur det påverkar dina marginaler.

Räntan i exemplet gäller så länge du inte har betalat av någonting på lånet. Så fort du gör en avbetalning (amortering) ska du använda det kvarvarande lånet i uträkningen, alltså lånets storlek minus amortering.

Första månaden kanske du amorterar 1000 kr och då är det bara 9000 du ska multiplicera med räntan för att få reda på hur mycket ränta som ska betalas nästa månad. Efter det amorterar du 1000 kr igen och då är det 8000 du ska beräkna ränta på, och så fortsätter det till hela lånet är avbetalt.

När du betalar lika mycket i amortering varje månad kallas det rak amortering. Då blir räntan mindre varje månad och det du ska betala in varje månad blir lite mindre för varje tillfälle. När du istället har ett annuitetslån är det annorlunda, vilket du kan se nedan.

Annuitetslån

Ifall du med amortering och ränta tillsammans betalar lika mycket varje månad kallas det för annuitetslån. För att det ska bli exakt samma totalbelopp varje månad måste man göra en specialare när det gäller ränta och amortering. Räntan kommer då vara som allra högst i början och sjunker sedan efter hand, medan amorteringen istället ökar med tiden.

Du får då en fast "kostnad", som alltid är densamma varje månad. Att beräkna ett annuitetslån kan vara lite krångligt just eftersom de olika beloppen varierar över tid, och därför kan du använda vår kalkylator för annuitetslån om du vill få fram hur mycket du ska betala per månad samt annan bra info.

Snabblån och kortare löptider

För de flesta lån är räntan en årsränta, alltså hur mycket du ska betala i ränta per år. För SMSlån och andra små lån som har en kortare återbetalningstid gäller inte detta. I dessa fall brukar räntan å andra sidan ofta stå utskriven i kronor istället för i procent. Formeln ovan räknar med årsränta, som t ex privatlån har.

Smslån och snabblån kan många gånger tas i endast en eller tre månader, vilket gör att det blir lite annat upplägg än det normalt är. För det första ska du givetvis återbetala lånet på denna korta tid, så du får räkna med få amorteringstillfällen. Om långivaren skriver ut en årsränta så kan du dela den på 12 för att se din månadsränta och räkna ut din räntekostnad på detta vis.

Se upp för att små lån kan skriva ut sina kostnader på ett annat vis och att de kan vara ganska dyra.

Kontokrediter

Det som kallas för kontokredit är en löpande kredit där du betalar tillbaka det du lånar lite på samma vis som ett vanligt lån men du kan välja att betala mindre än den vanliga summan. Du kan betala ett minstabelopp som brukar finnas både i kronor och i procent. Det gör att du kan dra ut på en sådan kredit väldigt länge och då ska man definitivt ha koll på räntan.

Oftast skriver dessa långivare ut vilken månadsränta som gäller, t ex 3 procent eller liknande. Detta är alltså inte årsränta utan per månad och om du vill jämföra hur dyrt detta är jämfört med vanliga lån behöver du ta räntan gånger 12 och få fram en årsränta. Billiga privatlån kan ha en årsränta på bara 5-8 procent så en månadsränta på runt 3 procent är därför dyrt. Det blir 36 procent i årsränta.