Bolån / Bostadslån

Bolån är synonymt med bostadslån. Ett bolån är uppdelat i två delar alternativt tre delar beroende på hur man räknar. Bottenlånet är den stora delen och det sträcker sig upp till maximalt 85 % av bostadens värde. Kvar återstår då 15 % av bostadens värde och här kommer topplånet och kontantinsatsen in.

Bolån och dess olika delar

På bottenlånet och topplånet är det olika räntor. Långivaren anser i normalfallet att värdet på bostaden är minst 85 procent utav det den kostade, alltså finns det en säkerhet för de pengarna och därför blir det en billigare räntesats för bottenlånet. Om du köper en bostad till ett överpris är det risk att du inte får bottenlån upp till 85 % utan det är det verkliga marknadsvärdet som styr hur mycket du kan få låna. Vidare finns det inga regler som säger långivarna måste erbjuda bottenlån upp till maxgränsen utan de kan ha egna regler som säger att nivån är lägre.

De övriga 15 procenten måste finansieras på något sätt och nu för tiden vill de flesta bankerna att man betalar hela detta belopp i kontantinsats, men ibland kan man även få ett så kallat topplån. Detta är ett lån utan säkerhet, som ett vanligt privatlån, och därför är även denna räntesats högre, ofta åtminstone 2 % högre än bottenlånet. Det är därför man gärna vill betala av topplånet så snabbt som möjligt. Genom att lägga en större kontantinsats så sänker man topplånet redan från början och kan du lägga hela 15 % av bostadens kostnad så slipper du topplånet helt.

Kontantinsats

Banken kräver även att låntagaren lägger en kontantinsats när lånet tas. Reglerna hos bankerna kan variera när det gäller kontantinsatsen då det blivit allt vanligare att man måste lägga hela beloppet som är kvar efter bottenlånet som kontantisants. Då är det ofta frågan om 15 % som ska läggas kontant. Ifall man kan hitta en långivare som erbjuder bottenlån så kan man få ner kontantinsatsen till 10 % eller något sådant. Det bästa är att ha pengar sparade till kontantinsatsen men finns inga sådana är det ibland möjligt att låna även till denna. En del långivare tillåter inte att man tar ett lån till kontantinsatsen utan man måste då ha sparat ihop pengarna på ett eller annat sätt i förväg. Detta för att försäkra om att man har en hyfsat stabil ekonomi med en del tillgångar och att man köper en bostad som ligger inom ramarna för vad som är rimligt i förhållande till sin privatekonomiska situation.

Lånevillkor för bolån

Att få ett bolån kräver i normalfallet att man har ett fast jobb och inte har någon betalningsanmärkning. Banken ställer en del krav på dig och din ekonomi och vill att du ska ha en tillräckligt god ekonomi för att klara de månatliga inbetalningar som ska göras på lånet. Det innebär både ränta och amortering. Räntan kan gå upp i framtiden och därför räknar också banken vanligen på att du måste kunna klara av en klart högre räntan än den som är idag. T ex kanske de i sin kalkyl räknar att du ska klara 6 eller 7 procents ränta. Har du en ekonomi som av något skäl inte är helt hundra så kan det finnas långivare även för dig, t ex om du för tillfället är arbetslös. Dessa speciallångivare specialiserar sig på folk med med begränsningar i ekonomin men de har också vanligen högre räntor.

Amorteringskrav

För en tid sedan infördes en ny regel om att man måste amortera på sitt bolån. Tidigare har det varit många som inte har amorterat alls på sina lån och bara betalat räntan. Det gör att skulderna inte minskar och därför minskar inte heller risken för den egna ekonomin. Ifall räntan går upp mycket så blir lånen mycket dyrare och det blir svårare att få råd. Därför är det bra att amortera på sitt lån - så att man minskar lånet och således också minskar påverkan av en högre ränta.

Amorteringskravet säger att alla nya bolån måste amorteras med minst 2 % årligen ner till 70 % belåningsgrad och sedan med 1 % årligen ner till 50 % belåningsgrad. Detta påverkar till stor del vilken bostad man har råd att köpa. Tidigare kunde man räkna med att skippa amorteringen varje månad och då slippa lägga ut ett par tusenlappar på det. När man måste amortera så måste man även ha dessa pengar varje månad och det gör att man måste köpa en billigare bostad för att få ihop sin månadsbudget. Nybyggda bostäder har i dagsläget en fri period på fem år då man inte behöver amortera.

Du kan läsa mer om amorteringskravet och andra åtgärder som påverkar bolån i artikeln Amorteringskrav för bolån

Vill du läsa mer om bolån och alla delar som de består av tips vi om att du besöker Alltomlån.com där det finns mycket mer information. Eller tittar du igenom de artiklar vi har här på sajten som berör just detta ämne. Du hittar dem här till vänster i menyn.

Här hittar du en snabb jämförelse av listräntorna som de största bankerna erbjuder för sina bolån. Vi har även här tagit med ett antal mindre långivare. Du hittar här bindningstider mellan 3 månader (även kallad rörlig ränta) och 5 år. Önskar du mer info och möjlighet att t ex sortera är tipset att du besöker vår större jämförelsesida för bolån.

Långivare		3 mån	1 år	3 år	5 år
	Hypotektet Bolån	1.28 %	1.35 %	1.4 %	1.76 %
	SBAB	1.74 %	1.74 %	1.89 %	2.31 %
	Mitt Bolån	1.74 %	1.74 %	1.89 %	2.31 %
	Nordea	1.89 %	1.99 %	1.99 %	2.29 %
	Skandia	2 %	2 %	2.09 %	2.49 %
	SEB	2.05 %	2.05 %	1.95 %	2.3 %
	Handelsbanken	2.05 %	2.05 %	1.95 %	2.3 %
	Länsförsäkringar	2.23 %	2.19 %	1.95 %	2.3 %
	Swedbank	2.25 %	2.25 %	1.95 %	2.3 %
	Svea Ekonomi	3.95 %	-	-	-