Kontantinsats

Kontantinsatsen är den delen av bostadens pris som du inte kan låna till utan måste skaffa fram pengar till på egen hand. Ett bolån erbjuder en belåningsgrad på max 85 procent, vilket innebär att det fattas minst 15 procent, som måste fixas på annan väg. Dessa 15 procent är kontantinsatsen.

Om du väljer en lägre belåningsgrad, alltså om du t ex endast vill ha bolån på 65 procent eller liknande så ökar kontantinsatsen med lika mycket som bolånet minskar. Då har du alltså 35 procent kontantinsats istället. Man väljer givetvis endast en lägre belåningsgrad om man har tillräckligt med pengar för att kunna låna mindre.

Bolånet är ett av de billigaste lån du kan ta så du ska alltid låna så mycket som möjligt i form av bolån om du nu måste låna. Det är alltså inte smart att välja en lägre belåningsgrad och sen låna pengar i form av ett vanligt blancolån för att täcka upp resterande belopp. Det blir klart högre ränta på ett sådant lån jämfört med bolånet.

Det optimala är att du har pengarna till kontantinsatsen sparade på något vis - på ett konto, investerade i aktier, pengar som du kan få ut när du säljer en befintlig bostad eller vad det nu kan vara. Banken blir gladast om du inte behöver låna något för att ha råd med kontantinsatsen.

Ibland säger banken att du kan få ett lånelöfte på ett visst belopp under förutsättning att du inte har eller tar något annat större lån, t ex lånar till kontantinsatsen. Andra skulder sänker ju som bekant din kreditvärdighet och sätter mer press på din ekonomi, så ha detta i åtanke.

Skilj på kontantinsats och handpenning

Kontantinsats och handpenning blandas ofta ihop eller att folk tror att de två är samma sak. Det är dock två skilda saker. Kontantinsatsen är som sagt den del av bostadens försäljningspris som du måste betala men som inte täcks av bolånet. Ofta är den 15 procent eftersom max bolån är 85 procent av bostadens pris. Detta belopp ska täckas av pengar som du har eller kan skaffa fram på egen hand.

Handpenning är ett belopp, vanligen 10 procent av köpeskillingen, som du betalar till säljaren redan vid kontraktsskrivning, som en slags säkerhet och löfte om att köpet kommer att genomföras. Detta sker alltså normalt klart tidigare, eftersom man kan skriva kontrakt direkt efter budgiving. Kontantinsatsen betalar man inte förrän man får tillträde till bostaden, vilket kan vara 3 månader eller mer framåt i tiden.

När man betalar in kontantinsatsen senare så drar man av de 10 procent som redan har betalats i handpenning, vilket gör att det förmodligen bara är 5 procent kvar att betala i kontantinsats senare. Du kan läsa ytterligare om handpenning i en egen artikel.

Kontantinsatsen faktor som påverkar hur dyr bostad du kan köpa

När du börjar kolla på ny bostad och funderar på vad du har råd att köpa så finns det flera saker som väger in. Hur mycket du kan låna från banken är en sådan sak. Du kontaktar då banken för att få ett lånelöfte och de meddelar dig vilket belopp de som mest kan tänka sig att låna ut beräknat utifrån din inkomst och kreditvärdighet.

Som mest kan du som sagt låna 85 procent av bostadens pris / värde, vilket gör att du alltid har en del pengar som måste ordnas fram på annat vis. Vanligen ska dessa pengar komma från sparkapital och liknande.

Om du vill köpa ett hus för 4 miljoner kronor så kan du som mest låna 3 400 000 kr. Du måste alltså fixa 600 000 kr själv för att ha råd med det priset. Frågan är då om du har eller kan skaffa fram 600 000 kr eller om det är för mycket. Om det är mer än du kan frambringa så bör du titta på lite billigare hus. Kostar huset 3 miljoner så är kontantinsatsen istället 450 000 kr.

Bostad som är dyrare än värderingen

Värt att notera är att belåningsgraden kan baseras antingen på bostadens pris eller på dess värde. Oftast brukar värderingen och priset ligga ungefär i fas men inte alltid. Och detta kan spela in när det gäller bolån och kontantinsats.

Du kan nämligen möjligen bara få belåna bostaden upp till dess försäljningspris om det är lika med eller lägre än värderingen. Om du skulle köpa ett hus för 1 miljon, även om huset var värderat till 1,5 miljoner så skulle du alltså få låna 85 procent av 1 miljon.

Men om du istället tvärtom betalade 1,5 miljoner för ett hus som värderats till 1 miljon, så kan du kanske bara få låna 85 procent av 1 miljon, trots att priset är klart högre än så. I detta fall så skulle den totala kontantinsatsen vara 15 procent av 1 miljon (150 000 kr) plus de återstående 500 000 kr som är kvar på köpeskillingen.

Du ska alltså vara försiktig när det gäller att betala mycket överpris för en bostad, eftersom banken inte vill ge säkerhet för mer än vad bostaden faktiskt är värd. Det finns alltså en viss risk att du kan behöva skaffa fram mer pengar ur egen ficka om du betalar överpris.

Varje bank gör sin egen bedömning i slutänden, så det kan tänkas att detta inte alltid är ett problem. Kanske är vissa hårdare än andra i sin bedömning. Det är dock värt att veta att det kan bli problem med att låna på det totala priset på bostaden om det bedöms vara ett märkbart överpris i förhållande till vad bostaden är värd.

Här hittar du en snabb jämförelse av listräntorna som de största bankerna erbjuder för sina bolån. Vi har även här tagit med ett antal mindre långivare. Du hittar här bindningstider mellan 3 månader (även kallad rörlig ränta) och 5 år. Önskar du mer info och möjlighet att t ex sortera är tipset att du besöker vår större jämförelsesida för bolån.

Långivare		3 mån	1 år	3 år	5 år
	Hypotektet Bolån	1.28 %	1.35 %	1.4 %	1.76 %
	SBAB	1.74 %	1.74 %	1.89 %	2.31 %
	Mitt Bolån	1.74 %	1.74 %	1.89 %	2.31 %
	Nordea	1.89 %	1.99 %	1.99 %	2.29 %
	Skandia	2 %	2 %	2.09 %	2.49 %
	SEB	2.05 %	2.05 %	1.95 %	2.3 %
	Handelsbanken	2.05 %	2.05 %	1.95 %	2.3 %
	Länsförsäkringar	2.23 %	2.19 %	1.95 %	2.3 %
	Swedbank	2.25 %	2.25 %	1.95 %	2.3 %
	Svea Ekonomi	3.95 %	-	-	-