Bindningstid bolån

Något som alla bolån har gemensamt är att de har en bindningstid. Det är viktigt att hålla koll på vad detta innebär för när ett lån tas måste ett beslut om detta fattas. Vad man här väljer kommer att påverka kostnaderna och tryggheten för bolånet.

Det finns i grund och botten två olika typer av bindningstider som man har att välja på. Dessa är "bunden" och "rörlig". Vad fördelarna och nackdelarna med dessa två är ska vi här ta upp i förhoppning om att det kan hjälpa dig fatta det rätta beslutet för just dig.

Något man också ska komma ihåg är att det går att dela upp bolånet i olika delar. Kanske vill man ha halva lånet som rörligt och andra halvan bundet. Det finns heller inget som säger att det bara går att dela upp i två delar utan du kan utan problem dela i flera med olika lång bindningstid på dem alla, de behöver heller inte vara lika stora.

Rörlig ränta

Det som i folkmun kallas för rörlig ränta är egentligen en form av bunden ränta. Men den är bara bunden på tre månader vilket innebär att den ofta ändras och därför kallar man den för rörlig ränta.

Det är helt enkelt så att den räntan du har på lånet ligger i tre månader. Efter dessa tre månader kommer räntan att ändras till de nivåerna som marknaden har för tillfället. Har räntan då t ex gått upp med 1 % kommer lånet att bli så mycket dyrare. Är det istället så att den rörliga ränta gått ner med 1 % kommer lånet självklart att bli billigare. Sen är det väldigt ovanligt att räntorna ändras så snabbt och mycket men det kan hända, vanligare är att skillnaden kanske är 0,1 % eller något sådant mellan de olika tidpunkterna.

Den stora fördelen med rörlig ränta är att det normalt blir billigare totalt då den rörliga räntan nästan alltid är lägre än vad den är för de som väljer att binda ett lån. Nackdelen är att du aldrig kan vara säker på utvecklingen av ditt bolån. Skulle räntorna t ex skjuta i taket kan det bli väldigt mycket dyrare. Rent historiskt är det dock billigare med rörlig ränta vilket kan vara bra att veta. Har du rörlig ränta kan du även välja att binda lånet om du vill när de tre månaderna har passerat.

Lite allmänt kan man därför säga att ifall man har gott om pengar och därmed har råd att ta den risken som det innebär med rörlig ränta är det troligen en bra idé. Är det istället så att man precis klarar av att betala bolånet kan det vara bra att binda då detta ger en säkerhet på att hela tiden ha råd till bostadslånet.

Bunden ränta

Bunden ränta skiljer sig mot den rörliga i det att räntan är fast under en mycket längre tid. Denna tid kan du själv bestämma tillsammans med banken. Vanligtvis går det att välja på bindningstid på mellan 1 - 10 år. Under den tiden du binder din ränta kommer den att ligga fast. Ett litet tillägg som ska göras är att inte alla långivare erbjuder 10 år som bindningstid utan de kanske maximalt erbjuder 5 år. Sedan finns det även sådana där det kanske går att få 10 år men inte 7 eller 8 som är de vanliga stegen från 5 år.

Skulle räntorna gå upp med 5 % ligger din ränta kvar på samma som när du band upp den. Tyvärr gäller samma sak om räntorna går ner då du vid denna situation har ett dyrare lån.

Den största fördelen med en längre bindningstid är den ger dig en trygghet i att du alltid vet vad du måste betala varje månad. Har man mindre marginaler i sin ekonomi är detta något som kan vara väldigt nyttigt. Nackdelen är som vi tidigare skrivit att det normalt blir dyrare med ett bundet lån då räntan oftast ligger någon procent högre. Långivarna försöker att förutspå vad som kommer att hända på räntemarknaden under den närmaste tiden och sätter sedan den fasta räntan efter detta, självklart lägger de även till en säkerhetsmarginal vilket är anledningen till at det blir dyrare för dig.

Om du t ex väljer att binda räntan på 10 år får du räkna med att betala kanske 1,5 % högre ränta jämfört med vad den rörliga ligger på för tillfället. En snabb koll på räntekostnaderna säger att ett lån på 1 miljon kostar ca 1 000 kr mer i månaden om bindningstiden är 10 år. Binds lånet på 3 år är skillnaden runt 150 kr. Detta är självklart siffror som kan ändras med tiden men det är vad skillnaden skulle vara ifall den rörliga räntan aldrig ändrar sig under bindningstiden, vilket du kan vara ganska säker på att den kommer att göra. Bindningstid är alltså ett viktigt och inte helt enkelt beslut som måste tas.

Lösa bolån

Vilken typ av ränta du har valt kommer att påverka hur det fungerar om du vill lösa bolånet i förtid. Har du valt rörlig ränta går det alltid att lösa lånet utan extra kostnad när varje tremånadsperiod är över. Du kan även då välja att binda upp ditt lån om du så önskar.

Har du ett bundet lån kan du bara lösa det utan extra kostnad när bindningstiden är över. Detta då banken har kostnader för ditt lån om du återbetalar det snabbare. Det man då får betala är något som heter ränteskillnadsersättning som är tänkt att täcka bankens kostnader. Du har då självklart även chansen att ändra så att lånet blir rörligt i framtiden eller ändra bindningstid till något annat.

Vill du läsa mer om lösa bolån kan du göra det i vår mer utförligare artikel om detta ämne - Lösa bolån.