Lånets olika avgifter

De flesta har nog koll på att ett lån kommer att kosta en del pengar och att det framför allt beror på räntan. Räntan är en procentsats av det belopp man lånar som beräknas på ett år, även fast den ofta betalas varje månad. Ju mer du betalar av på lånet ju lägre blir räntekostnaden, eftersom procentsatsen tas ut från ett mindre och mindre belopp.

Räntan är ofta den största kostnaden när man lånar men inte den enda kostnaden. Det finns också andra avgifter som tillkommer, eller som kan tillkomma i vissa fall, och dessa tänkte vi gå igenom i denna artikel. Här ska vi ta upp alla vanliga avgifter som är värda att ha koll på.

Uppläggningsavgift

Detta är en mycket vanlig avgift som tillkommer vid de flesta lån. Det är en administrativ avgift som långivaren tar ut för arbetet som uppstår när ett lån ska läggas upp och ges ut. Det är en engångsavgift som tas ut på den första fakturan du får på ditt lån.

Exakt hur hög uppläggningsavgiften är varierar och tanken är att den ska motsvara kostnaden som långivaren har för ditt lån, men hur detta beräknas är förmodligen aningen vagt. Uppläggningsavgiften kan variera från helt gratis till upp mot 1 000 kr för vissa långivare. Jag skulle säga att normalt och mer rättvist är en avgift på runt 500 kr men allt som är lägre är givetvis godkänt.

De som har gratis uppläggningsavgift ser nog oftast detta som en bonus för att konkurrera med andra långivare, genom att ha lite bättre priser. Det kan vara lite svårt att hitta lån utan någon uppläggningsavgift alls men om man lyckas är det ju inte fel.

Väg alltid in uppläggningsavgiften i den totala kostnaden för lånet för att få en mer korrekt bild av vad lånet kostar. Speciellt om det är ett litet lån eller kort löptid, för då blir den avgiften en betydligt större del av den totala kostnaden.

Effektiv ränta används för att ge en bild av den totala kostnaden för ett lån, t ex privatlån, med alla avgifter inräknade. Där räknas även uppläggningsavgiften in, så det kan vara bra att använda effektiv ränta för att jämföra lån. Se dock till att alltid jämföra likvärdiga lån.

Viktigt att veta är att man aldrig betalar in den här avgiften i förväg, innan man får lånet. Detta är en metod som många blufflångivare använder när de vill lura dig på pengar, att de säger att du måste betala in 1 - 2 000 kr i förväg innan lånet kan ges ut. Du betalar och sen kommer aldrig något lån. Du ska alltså tänka på att man inte betalar detta belopp i förväg, annars är det något som är skumt.

Aviseringsavgift

Detta är den andra väldigt vanliga avgiften, som man bör ha koll på. Den är viktig eftersom det totalt kan bli ganska mycket pengar över hela löptiden. Aviseringsavgiften eller aviavgiften som den kallas med lite kortare ord, är en avgift som långivaren tar ut för hantering / utskickande av avi / faktura för betalning av lånet.

Vanligt är att avgiften ligger på runt 50 kr per avi / faktura, vilket ändå är en märkbar summa. Om man har ett lån som ska betalas tillbaka under lång tid, t ex ett stort privatlån, så kan det bli en ganska saftig summa att betala totalt i bara aviavgift. Man måste alltså tänka på detta och väga in detta i den totala kostnaden för lånet.

För ett lån som betalas tillbaka i 10 år blir det hela 120 avier och det innebär en total kostnad på 6 000 kr om aviavgiften är 50 kr. Det är ganska mycket pengar och kan bli en stor andel av den totala kostnaden om räntan är låg.

Helst vill man hitta en långivare som inte har någon aviavgift eller att man åtminstone kan slippa den genom att välja e-faktura eller autogiro. Det är nämligen tråkigt att betala så mycket pengar i onödan. Inte alla långivare har så att man kan slippa aviavgiften tyvärr, vilket jag tror är för att de tjänar så bra med pengar på den.

Förr i tiden var det nästan alltid en pappersavi som man fick hem med posten och den kostade då givetvis en del pengar att skicka ut och det administrativa arbetet bakom. Idag är det klart mer flexibelt och det finns många alternativ som inte kräver en pappersavi. Därför är aviavgiften också mer ifrågasatt, eller borde vara.

Ett bra exempel på en rimlig och ganska schysst prissättning här är t ex Wästgöta Finans, vilka erbjuder tre alternativ. De har pappersavi som kostar 45 kr, e-faktura för 20 kr och om du väljer autogiro så tillkommer ingen avgift alls. Du kan med andra ord slippa avgiften helt om du betalar med autogiro, vilket oavsett är en rekommendation för att betala på ett smidigt sätt. Tyvärr är det inte alla som har lika bra villkor för sin aviseringsavgift.

Även aviavgiften är inräknad i den effektiva räntan, som kan användas som mått för att avgöra hur dyr en kredit är totalt och för att jämföra den mot andra krediter med samma upplägg och villkor.

Tilläggstjänster

Uppläggningsavgiften och aviavgiften är egentligen de två enda avgifterna som återkommer för alla lån. I övrigt handlar det mest om att betala extra för extra saker, tillägg av olika slag. Det kan handla om en försäkring för lånet, så kallat låneskydd. Då betalar man extra för att få hjälp med betalningar osv om man exempelvis blir sjuk eller arbetslös under lånets löptid och får svårt att betala på lånet.

Det finns flera olika tilläggstjänster som kan kosta pengar men eftersom det handlar om tillägg och inte är en del av lånet i grunden så räknas dessa aldrig in i den effektiva räntan. Man får själv avgöra om kostnaderna är rimliga och ifall det är värt pengarna eller ej.

Avgifter vid sen betalning av lånet

Om man struntar i att betala en avi eller betalar sent kan det tillkomma avgifter också. Det kan tillkomma en förseningsavgift eller påminnelseavgift som kommer när långivaren inte får sina pengar i tid eller måste påminna dig om att du ska betala.

Det kan även tillkomma dröjsmålsränta om betalningen uteblir. Då betalar du extra ränta till långivaren under den period som betalningen har uteblivit. Detta kan givetvis göra lånet dyrare och om du inte betalar in dröjsmålsräntan heller så är risken att hela lånet med ränta och dröjsmålsränta snabbt blir ganska mycket dyrare.

Om lånet går vidare till inkasso kan en avgift tas ut även här. Om det sedan går vidare till Kronofogden så kan även det innebära extra avgifter som läggs på lånet. Detta innebär att det är ganska dumt att inte betala räkningarna för lånet direkt. Om du har ont om pengar och tycker att det är jobbigt att klara av inbetalningarna så blir det inte direkt bättre eller billigare om man skippar dem och låter lånet gå till Kronofogden.