Fast ränta

Fast ränta och rörlig ränta är de klassiska typerna av ränta. Rörlig innebär att räntan kommer att ändras enligt vad som gäller på marknaden för tillfället. Väljer du istället en fast / bunden ränta kommer den att vara samma under hela bindningstiden, oavsett om marknadsräntan går upp eller ner under samma period. Det är den enkla och snabba förklaring till vad en bunden ränta är, här ska vi försöka förklara lite vilken påverkan det blir.

Vad blir effekten av fast ränta?

Väljer du att ha en fast ränta betyder det att du under din bindningstid, som normalt ligger på 1 - 10 år, kommer att säkerställa att räntan hela tiden ligger på samma nivå. Du låser alltså helt enkelt räntan på den nivå som den ligger på vid tillfället då du väljer att binda den. Oftast är det för bolån som du har en möjlighet att välja en ränta av detta slag.

Har du t ex en ränta som ligger på 5 % och en bindningstid på 3 år kommer du att under hela denna tid ha just denna ränta. Detta gäller även om den rörliga räntan skulle gå upp till 10 % eller gå ner till 3 % under perioden. När sen bindningstiden är över så omförhandlar du lånet.

Fördelen med att köra på fast ränta är att du är skyddad mot att räntan går upp och ditt lån blir dyrare. Nackdelen är om räntan går ner eftersom du då måste betala samma dyrare ränta fortfarande. Dessutom ligger vanligen den fasta räntan lite högre än den rörliga, så den blir med automatik lite dyrare från början.

Ska du välja fast ränta?

Detta är en fråga som inte har något klart svar, utan det beror på vad du tycker är viktigast. Det är en mindre riskfyllt att ha en fast ränta då du redan när lånet tas kan planera exakt hur mycket månadskostnaderna kommer att bli. Om du har ett annuitetslån med fast ränta kan du räkna ut månadskostnaden med hjälp av vår annuitetslånskalkylator.

Fast ränta ger en bra säkerhet. Du vet precis hur mycket du måste betala och du är också skyddad mot att räntan går upp i framtiden och gör ditt lån dyrare. Du kommer under bindningstiden aldrig att behöva betala mer än den nivå du bundit räntan på.

Oftast blir det dock billigare med ett lån med rörlig ränta. För det första brukar den rörliga räntan i sig ligga lägre än vad räntan du kan binda till. Anledningen till att den bundna räntan ligger högre är att långivarna måste försöka spå framtiden vilket de gör ganska bra men de lägger iaf till en viss säkerhetsmarginal. Sen brukar det över en längre tid rent allmänt löna sig med en rörlig ränta eftersom den går både upp och ner över tid.

Samtidigt kanske det är så att du har en ekonomisk situation som innebär att du inte kan riskera att ränta går upp och gör lånet dyrare. Om detta är fallet kan den extra säkerheten med en fast ränta vara något för dig att tänka över.

Det måste nämligen finnas tillräckligt stort utrymme i din ekonomi för eventuella uppgångar om du ska välja rörlig ränta. Du behöver en buffert med sparade pengar som finns där för den händelse att räntan skulle gå upp några procent och göra din månadsavgift så mycket större. Alltså kan man säga att rörliga ränta troligen är bäst för den med en riktigt stabil ekonomi medan fast kan vara alternativet för den med sämre som inte vill ta risker.

Både fast och rörlig ränta är ett alternativ

Sen finns det ju också en mellanväg där du kan välja att ha delar av lånet med fast ränta och en annan del med rörlig ränta. Detta är en väldigt vanlig väg att gå. Du behöver t ex inte heller ha dem på samma tidsperioder utan kan välja olika perioder för lånet. Här nedan kan du se ett par snabba exempel på hur ett lån kan vara uppdelat:

• 100 % rörlig ränta
• 50 % rörlig ränta, 50 % ränta bunden på 1 år
• 25 % rörlig ränta, 25 % bunden ränta 1 år, 25 % bunden ränta 2 år, 25 % bunden ränta 5 år

Detta är bara ett par exempel på hur du kan dela upp lånet. Det finns självklart många fler sätt att göra det på. Diskutera gärna detta med din långivare, de är vana vid diskussioner av denna typ och kan säkert hjälpa till med ett bra förslag på upplägg.