Spara pengar på dina lån

Lån kostar en del pengar varje månad, varför man vill försöka hitta sätt att spara pengar på sina lån. Det gäller både befintliga lån och nya lån som man funderar på att ta. Vi tänker gå igenom lite olika bra sätt att spara pengar på olika lån, så att du kan bättra på din privatekonomi.

Hur kan du spara pengar innan du tar ett lån

Man kan göra en hel del saker för att spara in pengar på lån som ännu inte har tagits. I dessa fall har man fortfarande chansen att göra de bästa möjliga valen och hitta de billigaste lånen, så på många vis är det enklare att spara pengar i förväg.

Jämför alltid lån

Ett av de bästa tipsen för att spara pengar på sina lån är att jämföra lån och långivare innan man ansöker om ett lån. Det finns så många olika banker och långivare och de erbjuder alla olika räntor och har olika avgifter. Genom att kolla efter lån med lägre ränta kan man spara mycket pengar.

En långivare med hög ränta kan mycket väl ta nästan 30 % i ränta medan en billigare långivare kan ta ner mot 5 % (i dagens ränteläge med en låg reporänta). Att få 5 % ränta jämfört med 30 % är en riktigt stor skillnad och det ger en stor besparing. Du sparar mer pengar ju större lånebelopp och ju längre löptid du har valt.

En sådan skillnad innebär i praktiken att du kan sänka din räntekostnad med upp mot 83 %. Det kan handla om väldigt stora besparingar. Sen ska sägas att det beror lite på vilken typ av lån och vilken långivare du väljer, då de stora bankerna oftast har lägre räntor och mindre långivare som också erbjuder mindre privatlån har högre räntor. Man ska även minnas att de flesta nog inte får riktigt så låg ränta som 5 % - det är för dem med allra bäst ekonomiska förutsättningar. Mer rimligt kanske är runt 10 %, men det är ändå bra jämfört med de dyrare långivarna.

Använd låneförmedlare

För att jämföra olika långivare måste man i princip gå in hos varje enskild långivare och kolla deras räntor och avgifter. Problemet är att de flesta har individuellt satta räntor som baseras på låntagarens ekonomi. Det enda du vet är vilket spann långivaren har, t ex 5 - 15 %. Därför kan du inte se vilken ränta du kommer få förrän du har skickat in din ansökan.

Eftersom att det är krångligt att skicka in en mängd olika låneansökningar och eftersom det tas en ny kreditupplysning vid varje ansökan (och många sådana ger negativt utslag på ditt kreditbetyg) så är det många gånger bättre att välja en låneförmedlare.

Fördelen med en sådan är att de har samlat kanske runt 20 banker och långivare under sig och när man skickar in (en enda) ansökan så skickas den vidare till alla långivare. Dessa kollar sedan upp ifall du uppfyller kraven osv och skickar ut ett erbjudande till dig med deras bästa ränta.

Du kan enkelt jämföra alla erbjudanden och välja det som har lägst ränta. Det är gratis att använda en låneförmedlare och inget är bindande förrän du har tackat ja till ett visst erbjudande. Dessutom görs bara en enda kreditupplysning, så att du slipper belasta din ekonomi med många sådana.

Den enda större nackdelen är att en låneförmedlare sällan samarbetar med alla banker och långivare. Långt ifrån alla stora samarbetar med låneförmedlare och därför kan man missa en del bra lån om man bara nöjer sig med att kolla hos en låneförmedlare. Det är klart ett bra sätt att skicka ut många ansökningar snabbt och för att jämföra olika lån, men det finns ofta fler alternativ, vilket man ska vara medveten om.

Kolla efter avgifter som höjer kostnaden

Ett låns kostnader består huvudsakligen av räntan men det finns även ofta avgifter så som uppläggningsavgift och aviseringsavgift. Dessa avgifter kan göra en del skillnad för hur dyrt lånet verkligen blir och därför är det viktigt att man har koll på avgifter och är medveten om vad de gör för den totala kostnaden för lånet.

Ett bra exempel är ett billån som jag nyligen kollat på. Det var ett lån på 41 000 kr med en ränta på 3,95 % och en löptid på fyra år. Fyra procent ränta är inte så farligt och det blir inte så mycket att betala. Dock hade det lånet en uppläggningsavgift på 695 kr och även 55 kr i aviavgift, som inte gick att få bort. Den effektiva räntan blev därför hela 8,07 %.

Dessa avgifter gör ganska stor skillnad på lånet. Räntekostnaden är bara 3 400 kr totalt men kostnaden för avgifterna blir sammanlagt 3 335 kr, vilket ju är i princip lika mycket som räntan kostar. Om man inte riktigt tänker på att avgifterna finns där så kanske man tycker att lånet är riktigt billigt och bra men om man lägger på dem blir det dubbelt så dyrt.

I fallet med billånet så ska sägas att det fanns två olika likvärdiga bilar och den ena bilen hade den finansieringen som jag nämnde ovan medan den andre hade en ränta på 4 % men inga avgifter alls. Det andra lånet skulle alltså bli ca 3 400 kr billigare totalt. När man köper en bil t ex kanske man inte tänker på den här skillnaden, men i praktiken så blir den ena bilen 3 400 kr billigare än den andra. Därför behöver priset sänkas på den första bilen med minst samma belopp för att bli lika billig.

Oavsett vilken typ av lån det gäller ska man kolla upp avgifterna då man inte alltid tänker på dem och de kan göra ett lån dyrare. Det kan gälla speciellt för t ex avbetalningsköp då det ofta finns aviavgifter. Titta med fördel på den effektiva räntan när du jämför lån, för att få en mer rättvisande bild av vad lånet faktiskt kostar. Använd den effektiva räntan när du jämför lån istället för den nominella räntan.

Förhandla om räntan

Man kanske inte tänker på det men det går utmärkt att förhandla om räntan på lån, åtminstone för bolån. Det kanske inte är lika lätt att göra något åt räntan på ett privatlån men för bolån finns stora möjligheter. De flesta kan förhandla ner sin ränta en hel del från listräntorna och banken räknar i princip med att man prutar och förhandlar.

Listräntan kan ligga på 2 %rörlig ränta på ett bolån medan snitträntan (vad folk i snitt lyckas få) ligger på 1,5 %. Det innebär att folk i snitt lyckas få 25 % rabatt på sin bolåneränta. På ett så pass stort lån och med så lång löptid kan den rabatten göra väldigt mycket skillnad i pengar. Du sparar mycket på att förhandla.

Eftersom 1,5 % bara är snittet så kan man också få en bit lägre än så, om man har en bra och stabil ekonomi. Innan du väljer bank ska du alltså förhandla om räntan och se vad de kan erbjuda som bäst. Tack vare större konkurrens och höga marginaler för bolån brukar det gå att göra ganska mycket på räntan. Är man inte nöjd med bankens erbjudande kan man också helt enkelt välja att gå vidare till en annan bank och se vad de säger.

Hur kan du spara pengar på ett befintligt lån

Det är som sagt ofta enklare att spara pengar på ett lån innan man har tagit det, då man har chansen att kolla runt och välja bästa och billigaste lånet. När man väl har tagit lånet så är man mer låst, men det går dock att göra en del saker för att spara pengar och minska sina kostnader. Dessa ska vi gå igenom här.

Betala av dyra lån

Vissa lån så som bolånet är helt ok att ha kvar, då det är billigt och knappast ändå går att betala av. Andra lån så som dyra privatlån och SMSlån är klart sämre att ha eftersom de oftast har höga räntor och blir relativt dyra. Sådana lån vill man gärna slippa så fort man kan. Bäst är givetvis att undvika att ta dem men om man väl har gjort det så är det en fördel om man återbetalar dem så fort man bara kan.

Alla privatlån kan återbetalas i förväg utan extra kostnader och om man har ett dyrare lite mindre privatlån och har råd att göra det så är det ofta en bra idé. Ett lån med hög ränta ökar månadskostnaderna ganska mycket och ger mindre marginaler i ekonomin. För någon som har god ekonomi och bra marginaler är det troligen ingen fara med ett sådant lån, men för dem som har dåligt med pengar och svårt att få det att gå runt är det klart sämre.

Ett bra sätt att dra ner sina månadskostnader och spara pengar är att göra sig av med dyra lån. Ju högre ränta ett lån har ju mer tjänar du på att betala av på lånet. Du kan normalt betala av på ett lån antingen genom att skaffa fram en större summa pengar och göra en stor avbetalning (kanske lösa lånet helt) eller genom att försöka betala in bara lite extra varje månad.

Att betala in mycket på en gång kräver att du har några pengar att betala av lånet med. Kanske kan det vara vits att sälja något av lite större värde för att få pengar att lösa lånet med. Har du en dålig ekonomi och knappt kan få det att gå runt så blir alla besparingar viktiga. Då kan det klart var värt att överväga denna metod.

Andra metoden går ut på att du försöker spara in pengar i din månadsbudget och få lite mer pengar över i slutet på månaden. De extra pengarna som du samlar in (t ex genom att sänka dina kostnader för mat och andra saker) kan du lägga på extra inbetalningar på ditt dyraste lån. Även om det tar en del tid att lösa lånet så blir räntan hela tiden lite lägre plus att du kommer att frigöra mer pengar när lånet är helt borta.

Samla gamla dyra lån

Ett sätt att betala av sina dyra lån är att ta ett stort billigt lån och använda pengarna till att återbetala alla gamla skulder. Tanken med detta är att du tar ett stort lån med låg ränta för att betala av ett eller flera lån med hög ränta. Skillnaden i ränta kommer du spara in. Det kan bli stor skillnad då ett dyrt lån kan ha t ex 30 % i ränta eller mer om det är ett SMSlån, medan ett billigare lån kan ligga på runt 10 %.

Som jag sagt vid ett tidigare tillfälle så kan man spara ganska mycket pengar genom att minska sin ränta från 30 till 10 %. Det är bara en tredjedel av kostnaden och har du flera dyra lån sedan tidigare kan du här spara tusenlappar. En extra fördel med att samla sina lån är att du bara behöver betala på och hålla reda på ett enda lån istället flera.

Det finns många långivare som erbjuder hjälp att samla och lösa gamla dyra lån med ett större och billigare privatlån. Du kan t ex använda en låneförmedlare för detta och då få erbjudanden från flera olika långivare. Ett sådant exempel är Sambla, där du ansöka om att samla lån, och få svar från upp mot 20 olika långivare.

Förbättra ränta etc på befintliga lån

I vissa fall kan man faktiskt påverka ränta och återbetalningstid och lite sådana saker på ett befintligt lån. Oftast gäller det för dem som har svårt att betala på sina lån. Det går nämligen att höra av sig till den långivare eller kreditgivare som du har skulden hos och försöka få till en bättre deal.

Man kanske inte tror att det går att påverka men det kan klart göra det. Du kanske kan få en avbetalningsplan med längre återbetalningstid och mindre betalningar, sänkt och frusen ränta eller slipper avgifter. Det är inte helt säkert att det går att fixa men det är klart värt att prova om man har en ansträngd ekonomi, för alla förbättringar kan göra skillnad och spara pengar.

Skälet till att det ofta kan gå att få till en deal med kreditgivare är att de vill att du ska kunna lösa din skuld till dem på ett vettigt sätt och att ärendet inte ska gå till Kronofogden. Om du får stora ekonomiska problem och t ex får en skuldsanering eller någon typ av plan hos Kronofogden så kan det mycket väl tänkas att de inte får tillbaka så mycket som de skulle vilja. Då är det bättre för dem att fixa en deal direkt med dig, så att du kan klara dina betalningar och kreditgivaren får tillbaka sina pengar.