10 sätt att få ett billigare privatlån

Privatlån kan vara både nödvändiga och ganska onödiga beroende på varför man lånar. De kan även vara både dyra och hyfsat billiga beroende på vem man lånar av och på vilket sätt man lånar. Här ska vi gå igenom ett antal olika sätt att få ner kostnaden för sitt privatlån / konsumtionslån.

1. Få en låg ränta

Detta är det mest uppenbara när det gäller privatlån och ja, alla lån egentligen. Ju lägre ränta ju bättre i de allra flesta fall. Att få en ränta på 5 % är klart bättre än att få en ränta på 10 % osv.

För att fixa en låg ränta kan det finnas flera olika saker man behöver tänka på / göra. En del av de sakerna kan förtjäna sin egen punkt i artikeln. Rent allmänt så är räntan det som har störst påverkan på lånets totala kostnad, men man ska inte glömma att även en del andra saker spelar in.

2. Bra kreditvärdighet / kreditbetyg

För att kunna få en låg ränta behöver man vara attraktiv för bankerna / långivarna. Ju bättre ekonomi, mer tillgångar, färre skulder och allmänt stabil ekonomi man har ju enklare är det att få ett lån med låg ränta.

Räntan är nästan alltid individuell inom ett spann, t ex 5 - 15 procent. Man kan alltså få 5 % ränta om man har god ekonomi och bra kreditbetyg och 15 % om man räknas ha en sämre ekonomi och därmed innebär en högre risk för långivaren.

Om man sköter sin ekonomi och håller sin kreditscore hög så kan man ofta få en lägre ränta och därmed ett billigare lån.

3. Välj en långivare med bättre ränta

Det finns massor av långivare att välja på och det är med lån som med allt annat. Priserna varierar. En del är dyra och en del billiga. Men ett lån är ju alltid ett lån oavsett var man tar det - det är inte som att köpa tv då olika modeller kan vara olika bra.

Så länge man kan få en bra ränta på ett ställe bör det väga väldigt tungt när man gör sitt val. Man ska så klart alltid kolla upp avgifterna såsom aviavgift och liknande, men räntan är normalt den dyraste delen.

4. Jämför lån på ett smidigt sätt

När man letar billiga lån och bra ränta så behöver man ett bra system för att jämföra. Man kan göra det genom att själv kolla upp en massa banker / långivare men det går också att göra det smidigare genom att använda en låneförmedlare eller kanske en jämförelsesajt som Lånero.

En låneförmedlare funkar så att man kan ansöka om lån en gång och att ansökan skickas ut till alla samarbetspartners för den förmedlaren. Då kan man kanske få ut sin ansökan till 20-30 långivare med lite tur. Det går sedan att se alla offerter och välja det lån man gillar bäst.

En jämförelsesajt listar långivare och deras räntor och annan information, vilket gör att man själv kan hitta de långivare som man tror mest på och sedan gå in hos dem och skicka in en ansökan. Det är ett smidigt sätt att jämföra räntor och hitta rätt.

5. Glöm inte avgifterna

Även om räntan normalt är den största och viktigaste kostnaden så påverkar även avgifterna lånets kostnad en del. De vanligaste avgifterna som förknippas med ett lån är uppläggningsavgift (fast startavgift på t ex 600 kr), aviavgift (kopplad till varje faktura man får, vilket är varje månad normalt) samt förseningsavgifter (straffavgift för att man är sen med betalningen).

På stora lån gör inte uppläggningsavgiften så mycket men på små lån kan den bli en större del av den totala kostnaden. På de stora lånen är det ofta istället aviavgiften som blir viktigare. En del långivare har så att man kan få bort aviavgiften genom att betala via autogiro eller e-faktura men det är inte alltid så.

Kolla alltid upp hur stor aviavgiften är, speciellt på lån som går över många år, eftersom den ska betalas varje månad. Kolla om man kan slippa den helt genom att t ex välja autogiro, då det ju är bäst. Går det så se till att betala på ett sätt så att aviavgiften försvinner. Går det inte, se över om det finns alternativa långivare där man kan slippa den.

6. Lånets återbetalningstid

Återbetalningstid eller löptid är på hur lång tid man ska återbetala sitt lån. Om man lånar t ex 100 000 kronor så kan återbetalningstiden vara allt från 1 år till exempelvis 10 år. Ju längre tid man har sitt lån ju dyrare blir det totalt, eftersom man måste betala ränta under en längre tid.

För att få ner totalkostnaden bör man alltså välja så kort löptid som möjligt. Det går dock inte alltid att välja en alltför kort löptid, för det ska ju också bli en rimlig inbetalning varje månad med ränta samt amortering. En kort löptid ger större amorteringar och det kanske inte funkar inom ens månadsbudget.

Men att ta onödigt lång löptid är alltså en dålig idé om man vill spara pengar. Ta en tid som gör att du klarar din budget med lite marginal men undvik att lägga på extra tid bara för att, så slipper du betala in onödiga räntepengar.

7. Sköt dina betalningar

Något som kan kosta mycket pengar är att inte sköta sin betalningar på lånet. Ibland har det funnits förseningsavgifter och sen även dröjsmålsränta som gör att det blir extra dyrt med lånet om man missar sina inbetalningar.

Om man bara sköter sitt lån och betalar i tid så behöver man inte oroa sig men det är tyvärr många som har lite problem med ekonomin och som därför kanske är lite dålig med betalningen. Det kanske kan göra något bra på kort sikt men på längre sikt förstör man bara sin ekonomi mer genom att inte betala.

När man hoppar över betalningar så blir lånet bara större och större och räntorna sämre och sämre, med alla dröjsmålsräntor och liknande. Det blir en dålig spiral som leder till att man får betala mycke onödiga pengar och som slutligen kanske leder till att man inte längre klarar av att betala alls.

8. Undvik helt att låna när du inte behöver

Att låna är bra men ibland är det bättre att inte låna. Låna inte till onödig konsumtion och låna inte om du inte är helt säker på att du har tillräckligt god ekonomi för att klara av ditt nya lån.

Det är viktigt att undvika lån i fel lägen eller av fel skäl. Ett lån kostar alltid mer än att bara betala något kontant med sparade pengar, så det är onödigt att låna om man inte verkligen måste. Vissa saker kan man helt enkelt strunta i att köpa och andra får man köpa lite senare, efter att man har sparat tillräckligt.

Att låna när man inte ska låna kommer att ge dig onödiga kostnader och göra din ekonomi sämre, så tänk igenom varje lån i förväg.

9. Lösa lån i förväg?

Ska man lösa ett lån i förväg om man har pengarna till det? Ibland kan det vara en bra idé och en annan gång kanske inte så viktigt. Om man har lån med hög ränta och har chansen att lösa de lånen helt så är det oftast smart.

Lån med hög ränta kostar mycket pengar och ju snabbare man kan få bort dem ju bättre. Alternativet till att lösa ett lån är ju vanligtvis att använda pengarna till något annat. Att investera dem på börsen eller liknande kanske är det bästa alternativet men det innebär alltid en risk eftersom aktier kan gå ner.

Dessutom är det bara ett rimligt alternativ att sätta in pengarna på börsen istället för att lösa ett lån i förväg om avkastningen som man kan förvänta sig är högre än räntan på lånet.För ett billigt lån är det alltså rimligt att låta det vara kvar och investera pengarna men ett lån med hög ränta är sällan värt att behålla och istället investera pengarna.

Att amortera på ett lån är en investering i sig och ju dyrare lånet är ju bättre är investeringen.

10. Samla dyra lån

Att samla sina lån är att betala av dem i förväg, fast med ett nytt större lån istället för att använda pengar man har sparade. Tanken är att man ska ta ett stort billigt privatlån för att kunna betala av alla dyra små privatlån man har dragit på sig.

Samlingslån brukar vara ett namn på ett lån som går ut på att betala av andra gamla lån. För att det ska vara en bra idé och värt något så måste man ha gamla lån med lite högre ränta och man måste kunna få ett stort nytt lån med lägre ränta, som täcker de gamla.

Om man har i snitt 20 % ränta på sina gamla lån och kan få ett nytt stort lån med 10 % ränta så är det givetvis värt det då man kan halvera sin räntekostnad. Det kan göra mycket skillnad. Om skillnaden bara skulle bli någon enstaka procent får man ju klart överväga om det är värt besväret att samla lånen.

Det gäller så klart också att man klarar av att få det nya större lånet. Man kan ha sämre kreditvärdighet när man har flera gamla dyra lån, vilket kan göra det svårt att få låna. Dock kan det eventuellt också göra att man bara kan få lite högre ränta, och då är det som sagt inte värt besväret.

Så kolla upp detta alternativ och se vad du kan bli erbjuden, för att avgöra om det är något som skulle funka för dig och som faktiskt skulle spara lite pengar för dig.