När ska man låna utan säkerhet?

Lån med säkerhet och utan säkerhet. Privatlån, blancolån, konsumtionslån, bolån, billån, samlingslån och allt vad det nu finns. Det finns mycket att välja på i krediternas värld, men inte allt är rätt i alla lägen. När ska man ta ett lån utan säkerhet och varför?

Först kanske vi ska reda ut vad ett lån utan säkerhet och lån med säkerhet faktiskt innebär. Att låna med säkerhet innebär att lånet tar ut en säkerhet i någon typ av värdefull egendom som du äger. Målet är att minska risken för långivaren genom att denne har rätt att sälja av din egendom för att betala av lånet, om du inte sköter dina betalningar.

Det vanligaste exemplet på ett lån med säkerhet är bolånet. Där är bostaden säkerhet och du kan låna upp till 85 procent av bostadens värde / pris. Banken vill försäkra sig om att de kan återhämta sina pengar om det blir något problem med din ekonomi och du inte kan betala.

Banken vågar låna ut mycket pengar till dig och till låg ränta eftersom de vet att du kommer att ha pengar till lånet även om det skiter sig. Du har då din bostad och den kan alltid säljas för att betala tillbaka bolånet. Det finns något konkret att jobba med helt enkelt.

Att låna utan säkerhet är egentligen bara tvärtom, att du alltså inte har någon specifik säkerhet för ditt lån. Banken har ingenting som de kan använda för att få tillbaka sina pengar om det blir problem.

De kan givetvis försöka återkräva pengarna, t ex genom Kronofogden, om du inte betalar frivilligt. Men det finns inget krav på att du sätter en viss sak som pant för lånet som som du gör med bolån eller billån.

Låna med säkerhet om du kan

Med detta sagt så kan vi konstatera att det i princip alltid är bättre att låna med säkerhet, för det innebär att du kan få en lägre ränta. När banken känner sig osäkra och inte är helt trygga med att de kommer att få tillbaka sina pengar så ökar de räntan för att betala för den ökade risken.

Ett bolån eller riktigt billån med bilen som säkerhet ger den extra säkerheten då det alltid kommer finnas pengar att hämta om man verkligen vill (säljer av egendomen för att få fram pengarna). Ett lån utan säkerhet innebär en större risk eftersom banken måste lita på att låntagaren kan fixa fram pengar på egen hand.

Högre risk innebär högre ränta och högre ränta innebär ett dyrare lån för kunden. Dyrare lån är inte vad man vill ha och därför är det i grunden bäst med ett lån där du kan ha en säkerhet, som bolånet. Bolånet har endast ca 1,2 - 1,8 procent ränta, vilket är riktigt bra.

Detta kan jämföras med ett vanligt privatlån / blancolån, alltså ett lån utan säkerhet, som ofta har räntor mellan 5 och 25 procent. Nu är detta så klart ett väldigt brett spann och att det är så beror på att räntan sätts individuellt och det är även olika från långivare till långivare.

Ska man vara realistisk så kan man säga att det är svårt att få de allra lägsta räntorna om man inte har en väldigt stark och stabil ekonomi men om man väljer en vettig långivare kanske man kan komma undan med 6-7 procent.

Detta är dock nästan fem gånger så mycket som räntan på bolånet. Så det allmänna tipset är oftast att man ska försöka belåna sin bostad lite ytterligare i första hand, om man behöver pengar att röra sig med. Äger man redan en bostad och har en belåningsgrad som är en bit under 85 procent så kan man normalt utöka sitt lån med lite mer pengar och få även dessa till samma låga ränta.

När behöver man ta ett lån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet är pengar som ska gå till något mindre specifikt. Det kan vara renovering, köp av dyrare prylar som inte går att köpa med säkerhet, resor eller lite vad som helst. Det finns inget krav att säga exakt vad man ska ha sina pengar till.

Det har blivit allt vanligare nu att banker erbjuder “billån” som egentligen är vanliga privatlån, alltså utan säkerhet. Man har då alltså inte bilen som säkerhet för lånet, vilket annars är själva idén. Idag finns det också större privatlån än det fanns förr. Man kan nu låna upp till 600 000 kr.

Om du behöver låna pengar men inte ska köpa något som du kan använda som säkerhet - bostad, bil, fritidshus, husvagn - så blir det per automatik ett lån utan säkerhet. Då har du inte så mycket val. Du får lite högre ränta men mer frihet med pengarna.

De gånger ett lån utan säkerhet är vettigt är t ex vid renoveringar, reparationer och köp som du måste göra (om du inte har sparat ihop till en buffert för att täcka in dessa köp), t ex om något som du verkligen behöver ha går sönder (kyl, frys etc).

Alternativt vid köp av dyrare saker som är svåra att spara ihop till, t ex om du köper en bil utan ett riktigt billån där bilen är säkerhet. I vissa fall kan man behöva låna pengar till vettiga saker och då är det viktigaste att man kan få en rimlig låg ränta, t ex 5-9 procent. Och inte 20-30 procent, vilket blir onödigt dyrt.

Lösa gamla dyra lån är alltid bra

Ett sista tillfälle då man kan låna utan säkerhet utan att känna sig dålig är när man vill samla gamla dyra lån. Det går att få ett samlingslån hos många banker och långivare och på så vis betala av redan befintliga lån som har onödigt hög ränta.

Poängen med detta är att få ett lån på t ex 100 000 kr med en ränta på 7 procent och använda pengarna för att betala av tre gamla lån på exempelvis 40 000 kr, 25 000 kr och 45 000 kr med räntor på t ex 15, 17 och 26 procent. Genom att betala av de lånen kan du spara en hel del pengar varje månad, eftersom att du kan få ner räntan med väldigt många procent.

Om du kan belåna din befintliga bostad ytterligare så är detta vanligen det bättre alternativet, t ex att ta ut 100 000 kr extra i bolån och då få en ränta på 1,5 procent eller liknande. Det är klart billigare än att betala 7 procent i ränta. Det kräver så klart att du har utrymme att låna mer på bostaden, vilket man får kolla upp i förväg.

Detta gäller vare sig du ska renovera, resa eller samla dyra lån. Det är alltid bättre att använda bolånet om du kan. Ett annat tips är allmänt att försöka spara pengar och köpa saker för sina sparade pengar, istället för att låna. Det funkar givetvis inte för alla saker som en ny bil (oftast) men innebär att man slipper ta lån i onödan.

Här hittar du ett antal långivare som erbjuder privatlån av olika storlekar. Inom parentesen hittar du deras lägsta ränta. De långivarna som har högst ränta är vanligen de som bara lånar ut mindre summor. För ytterligare info besök vår stora jämförelse av privatlån / blancolån.

Consector (Från 2.9%)	Freedom Finance (Från 2.95%)
Lendo (Från 2.95%)	Advisa (Från 2.95%)
Axo Finans (Från 2.95%)	Lendify (Från 2.95%)
Direkto (Från 2.95%)	Zmarta (Från 2.95%)
Letalån (Från 2.95%)	MyLoan (Från 2.95%)
Lån för alla (Från 2.95%)	Sambla (Från 3.01%)
Brocc (Från 3.25%)	Sevenday (Från 3.45%)
Lån & Spar Bank (Från 3.45%)	Zensum (Från 3.45%)
Marginalen Bank (Från 3.5%)	SEB (Från 3.55%)
Swedbank (Från 3.84%)	Santander (Från 3.95%)
Bynk (Från 3.95%)	Komplett Bank (Från 4.9%)
Nordea (Från 5.3%)	Handelsbanken (Från 5.35%)
Skandia (Från 6.54%)	Svea Ekonomi (Från 6.9%)
Bank Norwegian (Från 6.99%)