Investeringar - Grundläggande guide

Om du inte sparar så mycket pengar eller om du sparar pengar men inte har någon bra plan för hur du ska investera det du sparar så kan du här läsa en grundläggande guide med information för nybörjare. Här kommer du att få lite allmän info om varför det är så bra att investera pengar, ränta-på-ränta, månadssparande, aktier och fonder etc.

Sparar du inte så mycket pengar just nu så är första tipset att börja spara. Det är viktigt att ha ett sparande, både långsiktigt för pension, barn och stora saker man skulle vilja köpa längre fram och kortsiktigt för allt man behöver få råd med från år till år. Sparandet skapar också en ekonomisk trygghet och ger dit nya möjligheter.

Om du inte har ett sparande så spenderar du för mycket i din månadsbudget, då det bör finnas utrymme för sparande även om du har en låg lön. Spara utifrån dina förutsättningar. När du regelbundet kan sätta av pengar till sparande kommer du få en bättre ekonomi, bättre marginaler och en bra buffert för om något dåligt inträffar.

Om du sparar pengar just nu men bara har dem på ett sparkonto eller liknande är tipset att försöka tänka om och spara i något som ger mer avkastning. Enklaste alternativet är helt klart aktiefonder om man vill ha en ok avkastning, med måttlig risk och bra riskspridning samtidigt som man slipper sätta sig in i aktiemarknaden eller att välja bolag.

Idag är det nästan ingen ränta på ett vanligt sparkonto eftersom reporäntan ha varit och är runt nollan. Det finns alltså ingen större vinst i att spara på ett sparkonto, när man kan få som allra mest kanske 1 procent i ränta. Jämför detta med hur en vanlig billig indexfond går i snitt. Där har vi en snittavkastning på ca 7-8 procent årligen.

Investeringar i atkier och fonder etc innebär en viss risk, ja. Det får man räkna med. Men väljer man lång sparhorisont (spara på lång sikt, t ex 5, 10 eller 20 år) samt väljer breda indexfonder eller väldigt stabila aktier så är det inte någon jätterisk trots allt. Även om det går ner lite ibland så går det allra oftast upp på sikt och tittar man historiskt så kan man räkna med en bra avkastning sett över ett antal år, så länge man inte gör några dumma val.

Ränta-på-ränta stora skälet till att det är så bra att spara

Ränta-på-ränta är säkert ett begrepp som du har hört nämnas. Det är något som verkligen gör skillnad och som är skälet till att det är superbra att spara / investera pengar. Ju längre tid du kan spara ju mer kommer magin med ränta-på-ränta hinna verka och då kommer du att se större skillnad i ditt sparkapital.

Även om namnet pratar om ränta så handlar det lika mycket om investeringar som att få ränta på pengarna på ett konto. Ränta-på-ränta handlar nämligen om att få ränta eller avkastning på det man redan har tjänat på ränta / avkastning. Det byggs hela tiden upp och blir en exponensiell ökning.

Säg att du investerar 10 000 kr genom att köpa aktiefonder i början av ditt första år och att du det året får 5 procent i avkastning. Det är 500 kr som du har tjänat. Det är en vinst på ett vis, men det blir inte en konkret vinst förrän du säljer andelarna i aktiefonden och får in pengarna på kontot. Dock bör du inte sälja något utan istället fortsätta äga din fond och fortsätta tjäna pengar på den istället.

I början av år två har du 10 500 kr istället, eftersom att värdet av din investering har ökat. Det skulle vara i princip på samma vis om du hade haft 10 000 kr på ett sparkonto med en årsränta på 5 procent. Men eftersom man sällan får 5 procent ränta på ett sparkonto så är det alternativet inte längre aktuellt.

Om du skulle tjäna 5 procent på pengarna under andra året så skulle du öka dina pengar med 525 kr denna gång. Det är en större summa trots att det var lika många procent även andra året. Det beror på att du även har tjänat 25 kr i avkastning på de 500 kr som du tjänade ihop första året. Du har alltså fått ränta på din ränta, från året innan.

Vettig avkastning och pengarna fortsatt investerade ger fantastiska resultat på lång sikt

25 kr kanske inte direkt känns som några stora pengar men ju mer pengar du investerar, ju högre årlig avkastning du har och ju fler år som går ju mer skillnad kommer detta att göra. Om du skulle spara 5 000 kr per månad och lägga undan så skulle du med hjälp av endast insättningarna tjäna ihop 1 200 000 kr på 20 år. Det är ganska mycket pengar. Men alla pengar skulle komma ifrån dina insättningar, vilka skulle ligga på 60 000 kr om året.

Om du får 5 procent i ränta på dina pengar utöver att du sätter in pengar så blir det ganska stor skillnad. Du skulle då istället ha 2 029 022 kr efter 20 år. Alltså ca 800 000 kr som endast kommer från ränta / avkastning. Och för varje år extra som går blir detta belopp större och större.

Det stora skälet till att man kan få så bra avkastning på sina pengar heter "ränta-på-ränta". Just för att du kan få ränta / avkastning på förra årets (och förrförra årets och förrförrförra årets osv) vinster. Pengarna måste finnas kvar i systemet, fortsätta vara investerade för att ränta-på-ränta ska fungera och göra dig rik.

Om du får för dig att varje år sälja av för samma belopp som du har tjänat varje år, t ex 500 kr, som du tar ut och gör något annat för, så skulle den här fantastiska effekten utebli. Du behöver spara kvar din vinst / avkastning år efter år så att den kan byggas upp och bli till en pengamaskin. På 50 års sikt är det otroliga summor om man har ett vettigt månadssparande och en vettig årsavkastning (t ex 7-10 procent).

Skulle du spara t ex 5 000 kr i månaden i 50 år med en årlig avkastning på 10 procent, och inte röra dina investerade pengar utan bara låta dem ligga kvar att växa i lugn och ro, så skulle du få ihop den smått otroliga summan 72 980 000 kr. Och detta utan att ens ha ett startkapital. Om du investerade 100 000 kr som startbelopp precis i början, t ex i januari nästa år, så skulle det istället bli 84 719 000 kr.

Det kanske inte är att räkna med att man alltid kan spara 5 000 kr i månaden år ut och år in, eller att man aldrig behöver röra sitt sparkapital (t ex om man behöver köpa bostad osv). Samt att avkastningen i snitt kanske inte blir 10 procent om man räknar med att det lär komma några börskrasher under den här tiden och även några allmänt sämre år. Så att räkna med att ha 70 miljoner när man pensionerar sig kanske är lite väl hoppfullt, men det visar åtminstone att det går att spara ihop väldigt mycket pengar om man har några enkla ingredienser: månaddsparande, ränta / avkastning, låter pengarna jobba och slutligen TID.

Aktier och fonder

Nästa fråga är hur man ska investera sina pengar. Att ha pengarna på ett sparkonto är kanske inte en investering i dess sanna bemärkelse men det har ju historiskt varit ett rimligt alternativ för sparpengarna. Man kunde få en ok ränta och pengarna låg tryggt så det fanns knappt någon risk. Men det har i princip alltid varit mer intressant att äga aktier eller fonder. Detta gäller speciellt på senare år då reporäntan har varit noll eller till och med på minus, vilket har lett till att sparräntorna har varit obefintliga.

Vill man ha avkastning idag är det aktier eller fonder som gäller, om man inte vill investera i annat som råvaror, valutor osv, vilket nog inte vanliga småsparare vågar sig på i så stor utrstäckning. Men aktier och fonder är bra alternativ för sparpengarna och något som rekommenderas. Detta även trots att risken givetvis är lite högre än för t ex sparkonto.

Aktier kan nog ganska ofta uppfattas som lite krånligt och läskigt. För den som inte är insatt eller är intresserad av att lära sig åtminstone. Och det är givetvis ett val man får göra. Man kan investera i aktier även med lite mindre kunskap och lite mindre intresse men man får då hålla sig till större, stabila bolag och vara långsiktig.

Det är klart bättre att handla med aktier om man har bättre koll och om man är villig att lägga lite mer tid på det. Då kan man enklare förstå vilka bolag som är värda att satsa på, vilka som inte är så bra, när man ska sälja och allmänt hur man bör agera i börsens upp- och nedgångar. Om man känner att man inte vill köra på aktier så är aktiefonder ett bra alternativ istället.

Aktiefonder är förvaltade fonder där en fondförvaltare väljer ut ett större antal aktier som ska ägas av fonden. Man köper en fondandel och vår vara med i fondens totala utveckling. Man får därmed automatiskt en bra riskspridning eftersom man blir delägare i många olika bolag. Man får ett proffs som väljer ut vilka bolag som ska investeras i och man får någon som ser över innehaven och säljer och byter eftersom det känns rimligt.

Det är alltså väldigt mycket av "jobbet" med aktier och börs som helt enkelt försvinner och som lejs ut till någon annan. Vilket är perfekt om man inte vill sätta sig in i börsen. För det här besväret får man betala en avgift till fonden, vilken är en procentsats, t ex 0,5 procent per år. För att räkna ut vad faktiskt får för avkastning på fonden får man alltså ta fondens uppgång under året (t ex 10 procent) minus denna avgift (t ex 0,5 procent).

Olika typer av fonder

Det finns flera olika typer av fonder men aktiefonder är det mest intressanta. Andra typer av fonder är t ex räntefonder och sen blandfonder som är både aktier och räntebärande papper. Dessa har lägre risk men också normalt ganska mycket lägre avkastning. Så man får välja vad man vill ha. Men jag rekommenderar att köpa aktiefonder.

Om man väljer aktiefonder finns det här även de som är aktivt förvaltade (där aktier byts ut oftare och där man försöker hitta vinnare och tajma marknaden osv, och på så vis slå index) och de som är passivt förvaltade (som bara är gjorda för att följa ett specifikt index som Stockholmsbörsen). De aktivt förvaltade fonderna är dyrare och kan ha avgifter på t ex 1-2 procent medan de passivt förvaltade, som oftast är indexfonder, brukar vara billiga och kosta t ex 0,2 - 0,5 procent i avgift.

Personligen tycker jag att man bara kan köpa på billiga indexfonder. Dessa presterar normalt stabilt och bra och de har låga avgifter. Långt ifrån alla dyra aktiva fonder slår index och därmed blir de ganska meningslösa. Bäst är att hitta breda indexfonder som globalfonder, Sverigefonder och USA-fonder etc som bas och sen möjligen ha någon aktivt förvaltad fond (om man hittar någon som känns bra) som lite extra "krydda".

Kryddan kan även bestå av enskilda aktier om man vill satsa på detta. Det finns många bra bolag att investera i men man ska som sagt komma ihåg riskerna. De aktier som ofta är mest stabila och som har lägre risk är investmentbolagen, som t ex Investor. Det kan vara ett bra ställe att börja på om man är ny på aktier.

Vi har skrivit mer om aktier och fonder i en egen artikel om du vill läsa mer om detta.